Calculadora de fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es dinero apartado para imprevistos: una avería del coche, una factura médica, una reparación en casa o, en el peor caso, unos meses sin ingresos. No es una inversión ni un ahorro para vacaciones. Su único trabajo es estar disponible cuando lo necesitas, sin tener que pedir un préstamo ni tirar de la tarjeta de crédito.
La referencia habitual es cubrir entre tres y seis meses de gastos fijos, pero la cifra correcta depende de lo estable que sea tu fuente de ingresos. Si tienes un contrato indefinido en un sector con poca rotación, o eres funcionario, tres meses suelen ser suficientes. Si tu contrato es temporal o tu sector tiene altibajos, conviene apuntar a seis. Si eres autónomo, trabajas por proyectos o tus ingresos varían mucho de un mes a otro, lo prudente es llegar a nueve meses o más.
Usa gastos fijos, no gastos totales. Cuenta lo que pagarías aunque recortaras todo lo prescindible: alquiler o hipoteca, suministros, alimentación básica, transporte, seguros y cuotas de préstamos. Ocio, viajes o compras no esenciales se pueden suspender durante una emergencia, así que no hace falta cubrirlos.
El ritmo importa más que la cifra final. Ahorrar una cantidad fija cada mes, aunque sea pequeña, te da un plazo realista. Si el plazo te parece demasiado largo, prueba a subir la aportación con lo que liberes al revisar suscripciones o facturas. Muchas personas automatizan una transferencia el día de cobro para no depender de la fuerza de voluntad.
Guarda el fondo en una cuenta separada de la del día a día, con acceso inmediato y sin riesgo. Una cuenta remunerada es una opción razonable: el dinero sigue disponible y, al menos, compensa parte de la inflación. Evita invertirlo en bolsa o en productos con permanencia, porque una emergencia suele coincidir con el peor momento para vender.
Cuando lo uses, vuelve a reponerlo con el mismo sistema de aportaciones. Y revisa la cifra cada año o cuando cambien tus gastos fijos: una mudanza, un hijo o un nuevo préstamo cambian lo que necesitas.
Guía relacionada: Fondo de emergencia: la guía para calcularlo y construirlo
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de gastos debe cubrir un fondo de emergencia?
Entre tres y seis meses de gastos fijos es la referencia general. Con ingresos muy estables pueden bastar tres; con contrato temporal, seis; y como autónomo o con ingresos variables, nueve o más.
¿Debo usar mis gastos totales o solo los fijos?
Los fijos. En una emergencia puedes recortar ocio y compras no esenciales, así que basta con cubrir vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y deudas.
¿Dónde guardo el fondo de emergencia?
En una cuenta separada, sin riesgo y con acceso inmediato, como una cuenta remunerada. No conviene invertirlo en bolsa ni en productos con permanencia.
¿Qué hago si tardo demasiado en completarlo?
Empieza igualmente. Un primer tramo de un mes de gastos ya evita muchos préstamos caros. Después sube la aportación con lo que ahorres en facturas y suscripciones.