Calculadora de presupuesto 50/30/20
La regla 50/30/20 es una forma sencilla de repartir el dinero que entra cada mes. Divide tu ingreso neto, es decir, lo que llega a tu cuenta después de impuestos y cotizaciones, en tres bloques: un 50 % para necesidades, un 30 % para deseos y un 20 % para ahorro o para pagar deudas antes de tiempo.
Las necesidades son los gastos que tendrías aunque tu vida fuera lo más austera posible: vivienda, suministros, comida básica, transporte para ir a trabajar, seguros obligatorios y la cuota mínima de tus préstamos. Los deseos son todo lo que mejora tu vida pero podrías dejar de pagar: restaurantes, viajes, ropa que no necesitas, suscripciones de ocio o el gimnasio. El ahorro incluye el fondo de emergencia, las aportaciones a inversión o a un plan de pensiones y cualquier pago extra para amortizar deuda.
El valor de la regla no está en clavar los porcentajes, sino en tener un punto de partida claro. En muchas ciudades españolas el alquiler por sí solo supera el 35 % de un sueldo medio, así que es normal que el bloque de necesidades se vaya al 60 % o más. En ese caso, recorta primero del bloque de deseos y protege el ahorro, aunque sea al 10 % al principio.
Si tus ingresos son irregulares, calcula el reparto sobre tu mes más bajo de los últimos doce y trata lo que entre por encima como ahorro extra. Si compartes gastos en pareja, puedes aplicar la regla al ingreso conjunto o hacerla por separado para la parte personal de cada uno.
Para que funcione, el paso clave es comprobar cómo gastas de verdad. Durante uno o dos meses anota o importa tus movimientos y clasifícalos en los tres bloques. La mayoría de personas descubre que su gasto en deseos es mayor de lo que pensaba, sobre todo por pequeños pagos recurrentes.
Una vez tengas las cifras, automatiza el 20 % del ahorro el mismo día que cobras. Así el reparto ocurre solo y lo que queda en la cuenta es lo que puedes gastar.
Guía relacionada: Guía del presupuesto familiar 50/30/20 con un caso real
Preguntas frecuentes
¿La regla 50/30/20 se aplica al sueldo bruto o al neto?
Al neto: lo que realmente entra en tu cuenta después de IRPF y cotizaciones a la Seguridad Social.
¿Qué hago si mis necesidades superan el 50 %?
Es habitual con alquileres altos. Recorta primero del bloque de deseos y mantén el ahorro, aunque empieces en un 10 %. Revisa después facturas y seguros para bajar las necesidades.
¿Pagar deudas cuenta como ahorro?
La cuota mínima es una necesidad. Lo que pagues por encima para amortizar antes cuenta dentro del 20 % de ahorro.
¿Sirve con ingresos variables?
Sí. Calcula el reparto con tu mes de ingresos más bajo y destina lo que entre por encima al ahorro o al fondo de emergencia.